이미 가입한 청년도약계좌, 5년을 꽉 채우면 최대 5,038만원까지 만들 수 있습니다(월 70만원·저소득 구간·연 6% 가정). 그런데 요즘 청년미래적금이 나오면서 "그냥 유지할까, 3년만 채우고 해지할까, 갈아탈까" 고민이 많죠. 아래 계산기로 내 계좌의 5년 만기액과 3년 중도해지액을 바로 비교해 보세요.
- 신규 가입은 2025년 12월 종료 — 지금은 기존 가입자가 유지·해지·갈아타기를 정하는 단계
- 정부기여금은 소득이 낮을수록 많이 — 월 최대 33,000원(5년이면 최대 198만원)
- 이자소득 전액 비과세 · 3년 이상 유지 후 해지하면 기여금 60% + 비과세는 지킴
- 3년(36개월) 미만에 깨면 정부기여금·비과세 전부 소멸
🧮 청년도약계좌 만기 계산기
① 2026년에 청년도약계좌, 아직 가입되나요?
결론부터 말하면 신규 가입은 2025년 12월 31일로 끝났습니다. 서민금융진흥원도 청년도약계좌를 "운영 종료 상품"으로 안내하고 있고, 그 자리를 이어받은 후속 상품이 2026년 6월 나온 청년미래적금(월 최대 50만원·3년 만기)입니다.
그렇다고 이미 가입한 계좌가 사라지는 건 아닙니다. 기존 가입자는 가입일 기준 5년 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택을 그대로 유지합니다. 그래서 지금 청년도약계좌를 검색하는 사람은 대부분 둘 중 하나입니다 — 계속 유지할지, 아니면 3년만 채우고 해지하거나 미래적금으로 갈아탈지를 저울질하는 기존 가입자죠. 이 글의 계산기도 "내 계좌가 지금 어느 정도 가치인가"를 보라고 만든 겁니다.
② 정부기여금, 내 소득이면 월 얼마? (최대 33,000원)
청년도약계좌의 핵심은 내가 낸 돈에 정부가 얹어주는 기여금입니다. 2025년 1월부터 매칭 한도가 월 70만원 전체로 늘어나면서, 소득이 낮은 구간은 월 최대 33,000원까지 받습니다. 소득이 낮을수록 매칭 비율이 높은 구조라, 같은 돈을 넣어도 저소득 구간이 유리합니다.
| 개인소득(총급여) | 월 최대 기여금 | 5년 기여금 총액 |
|---|---|---|
| 2,400만원 이하 | 33,000원 | 198만원 |
| 2,400~3,600만원 | 29,000원 | 174만원 |
| 3,600~4,800만원 | 25,200원 | 151.2만원 |
| 4,800~6,000만원 | 21,000원 | 126만원 |
| 6,000~7,500만원 | 없음(비과세만) | 0원 |
월 70만원을 다 못 채워도 괜찮습니다. 낸 만큼만 비율대로 기여금이 붙습니다. 예를 들어 월 30만원·2,400만원 이하 구간이면 월 기여금은 18,000원, 5년이면 108만원입니다. 위 계산기에서 내 납입액과 소득 구간을 바꾸면 바로 반영됩니다.
③ 5년 유지 vs 3년 중도해지, 얼마나 차이날까?
가장 흔한 고민이 "5년은 너무 길다, 3년만 채우고 빼면 안 되나?"입니다. 2024년 완화로 3년 이상 유지한 뒤 해지하면 이자소득 비과세는 유지되고 정부기여금도 60%는 받을 수 있게 됐습니다. 대신 나머지 40%는 포기해야 하죠.
월 70만원·2,400만원 이하·연 6% 기준으로 계산기가 보여주는 숫자는 이렇습니다.
- 5년 만기 유지: 원금 4,200만 + 기여금 198만 + 이자 640만 = 약 5,038만원
- 3년 중도해지: 원금 2,520만 + 기여금 60%(71만) + 이자 233만 = 약 2,824만원
3년 시점에는 낸 돈 자체가 적으니 총액이 작은 게 당연합니다. 핵심은 "마지막 2년을 더 넣을 여유가 있느냐"입니다. 여유가 된다면 5년을 채워 기여금 100% + 이자를 온전히 받는 쪽이 유리하고, 목돈이 급하거나 매달 넣기 버겁다면 3년 완화 조건을 활용하는 선택지가 열려 있습니다.
④ 갈아타기·중도해지 전, 꼭 볼 함정 (양면)
장점만 있는 상품은 없습니다. 결정 전에 아래를 꼭 확인하세요.
- 3년 미만 해지는 손해가 큽니다. 36개월을 못 채우고 깨면 정부기여금·비과세가 전부 사라지고, 중도해지이율(대개 약정금리보다 훨씬 낮음)만 적용됩니다.
- 중도해지이율 주의. 위 계산기의 3년 해지 이자는 약정금리를 그대로 가정한 값입니다. 실제 일반 해지는 이자가 더 줄 수 있어, "생각보다 적네" 소리가 나오기 쉽습니다.
- 미래적금 갈아타기는 순서가 생명. 도약계좌를 먼저 깨면 갈아타기 혜택을 못 받습니다. 반드시 미래적금 신청 → 대상 확정 → 계좌 개설 → 그다음 도약계좌 특별중도해지 순서를 지켜야 합니다.
- 특별중도해지는 100%. 혼인·출산·주택구입·퇴직·폐업·질병 등 정해진 사유면 3년 미만이라도 기여금·비과세를 온전히 받습니다.
"내 도약계좌를 유지할지, 미래적금으로 갈아탈지"는 아래 갈아타기 비교글에서 조건별로 더 자세히 정리했습니다.
자주 묻는 질문
Q. 2026년에 청년도약계좌를 새로 가입할 수 있나요?
아니요. 신규 가입은 2025년 12월 31일로 종료됐습니다. 지금 가입 가능한 청년 자산형성 상품은 후속 상품인 청년미래적금(월 최대 50만원·3년)입니다.
Q. 월 최대 정부기여금은 얼마인가요?
소득 구간에 따라 다르며, 총급여 2,400만원 이하 구간이 월 33,000원으로 가장 많습니다. 소득이 높아질수록 줄어들고, 6,000만원 초과 구간은 기여금 없이 이자 비과세만 적용됩니다.
Q. 3년만 유지하고 해지하면 손해인가요?
3년(36개월) 이상 유지 후 해지하면 비과세는 유지되고 기여금도 60%를 받습니다. 다만 나머지 40%는 포기하고, 일반 해지 시 중도해지이율이 적용돼 이자가 줄 수 있습니다. 3년 미만 해지는 기여금·비과세가 전부 소멸합니다.
Q. 청년미래적금으로 갈아탈 수 있나요?
2026년 6월 최초 모집 기간에 한해 허용됩니다. 미래적금을 먼저 신청·개설한 뒤 도약계좌를 특별중도해지하는 순서로 진행하며, 이 경우 기존 납입금의 정부기여금과 비과세 혜택이 유지됩니다.
Q. 중간에 급전이 필요하면 방법이 없나요?
가입 2년 이상·800만원 이상 납입 등 요건을 채우면 원금 일부를 빼는 부분인출 서비스나 계좌를 담보로 한 대출을 이용할 수 있습니다. 해지하지 않고 자금을 융통하는 방법이니 은행에 문의해 보세요.
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