"내 국민연금, 나중에 얼마나 받을까?" 가입자 10명 중 8~9명이 자기 예상 연금액을 모른다고 합니다. 월 소득과 가입기간만 넣으면 2026년 기준 예상 월 노령연금액을 바로 계산해 드립니다. 조기·연기 수령까지 비교해 보세요.
- 산정식: 1.29 × (A값 + 내 소득) × (1+0.05n/12) · A값 = 3,193,511원
- 평균소득(약 319만원)으로 40년 부으면 → 월 약 137만원 (소득대체율 43%)
- 최소 10년(120개월) 이상 납부해야 연금으로 받습니다
- 조기수령 -6%/년(최대 -30%) · 연기수령 +7.2%/년(최대 +36%)
- 기준소득월액 상·하한(2026.7~): 하한 41만 · 상한 659만원
예상 월 노령연금액 (2026년 현재가치)
약 0 원
이 소득의 월 보험료(9.5%)는 약 0 원
(직장가입자는 회사와 절반씩 부담 → 본인 약 0 원)
1. 국민연금, 누가 얼마나 받나?
국민연금 노령연금은 최소 10년(120개월) 이상 보험료를 낸 사람이 수급 개시 연령(출생연도별 62~65세)이 되면 평생 매달 받는 연금입니다. 받는 금액은 크게 세 가지로 정해집니다.
① 가입기간이 길수록 많다
가입 20년이 기준(지급률 100%)이고, 20년을 넘기면 1년마다 약 5%씩 더 붙습니다. 반대로 10~19년은 지급률이 50~95%로 줄어듭니다. 그래서 같은 소득이라도 40년 부은 사람이 20년 부은 사람보다 두 배 넘게 받습니다.
② A값 덕분에 저소득자가 유리하다
연금액에는 내 소득(B값)뿐 아니라 전체 가입자 평균소득인 A값(2026년 3,193,511원)이 절반의 비중으로 들어갑니다. 그래서 소득이 낮을수록 "낸 돈 대비" 돌려받는 비율(소득대체율)이 더 높습니다. 위 계산기에서 소득을 낮춰보면 소득대체율 %가 올라가는 걸 볼 수 있습니다.
③ 2026년부터 더 낸다, 대신 더 받는다
2026년부터 보험료율이 9%→9.5%로 올랐고(2033년 13%까지 매년 0.5%p 인상), 소득대체율도 41.5%→43%로 올랐습니다. 부담이 늘지만 나중에 받는 연금도 함께 늘어나는 구조입니다.
2. 계산 공식과 검증 예시
2026년 신규 가입·현재 소득 유지를 가정한 예상 월 연금액은 아래 공식으로 계산합니다.
- A = 2026년 A값 3,193,511원 (전체 가입자 3년 평균소득)
- B = 내 가입기간 기준소득월액 평균(여기서는 입력 소득)
- n = 20년(240개월) 초과 가입월수 · 1.29 = 소득대체율 43% 상수
실제 국세청·국민연금공단 기준으로 검증한 예시입니다.
| 월 소득 | 가입기간 | 수령 | 예상 월 연금 |
|---|---|---|---|
| 319만(평균) | 40년 | 정상 | 1,373,210원 |
| 300만 | 20년 | 정상 | 665,802원 |
| 300만 | 30년 | 정상 | 998,704원 |
| 400만 | 40년 | 정상 | 1,546,605원 |
| 400만 | 40년 | 5년 조기 | 1,082,623원 |
| 400만 | 40년 | 5년 연기 | 2,103,383원 |
※ 평균소득자 40년 = 월 137만원은 공식 소득대체율 43%(43% × 319만원)와 정확히 일치합니다.
3. 조기 vs 연기, 손해일까 이득일까?
· 조기수령(최대 5년 앞당김·-30%): 당장 급하면 좋지만 평생 줄어든 금액을 받습니다. 오래 사실수록 손해가 커집니다.
· 연기수령(최대 5년 미룸·+36%): 더 오래 받을 수 있다면 유리하지만, 연기 기간엔 한 푼도 안 나옵니다. 건강·다른 소득을 함께 봐야 합니다.
· 일하면서 받으면 감액될 수 있는데, 2026년부터 감액 기준이 월 소득 약 519만원까지 상향돼 웬만한 근로소득으론 안 깎입니다.
4. 자주 묻는 질문
이 계산기 금액이 실제로 받을 금액인가요?
10년을 못 채우면 낸 돈은 어떻게 되나요?
소득이 높으면 왜 소득대체율이 낮게 나오나요?
가입기간을 늘리는 방법이 있나요?
수급 개시 나이는 몇 살인가요?
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