2026 청년도약계좌 계산기 (5년 유지 vs 3년 중도해지 자동계산 ㅣ 내 계좌 최대 5천만원?)

이미 가입한 청년도약계좌는 유지하는 쪽이 유리합니다. 월 70만원·소득 2,400만원 이하·연 6% 기준으로 5년을 채우면 5,038만 5,000원인데, 3년에 해지하면 2,824만 3,800원이에요. 결정적인 것은 마지막 2년입니다 — 1,680만원을 더 넣으면 2,214만 1,200원을 더 받습니다. 즉 2년에 534만 1,200원(31.8%)이 더 붙는 셈이라, 매달 넣을 여유만 되면 채우는 쪽이 낫습니다. 아래 계산기에 내 납입액·소득·금리를 넣으면 두 금액이 나란히 나오고, 이어지는 표 다섯 개에는 납입액·소득구간·금리별 결과를 미리 계산해 두었습니다.

① 2026년에 청년도약계좌, 아직 가입되나요?

결론부터 말하면 신규 가입은 2025년 12월 31일로 끝났습니다. 서민금융진흥원도 청년도약계좌를 "운영 종료 상품"으로 안내하고 있고, 그 자리를 이어받은 후속 상품이 2026년 6월 나온 청년미래적금(월 최대 50만원·3년 만기)입니다.

그렇다고 이미 가입한 계좌가 사라지는 건 아닙니다. 기존 가입자는 가입일 기준 5년 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택을 그대로 유지합니다. 정부기여금 확대(2025년 1월)도 기존 가입자에게 함께 적용됐습니다.

후속 상품 청년미래적금은 조건이 어떻게 다른가

기다렸다가 12월 2차 모집을 노릴지 판단하려면 두 상품이 어떻게 다른지부터 알아야 합니다. 청년미래적금은 만 19~34세·총급여 7,500만원 이하가 대상이고, 월 최대 50만원을 3년간 넣습니다. 정부기여금은 일반형 월 납입금의 6%, 우대형 12%로 붙습니다.

도약계좌와 견주면 기간이 5년에서 3년으로 짧고 한도가 70만원에서 50만원으로 낮은 대신, 매칭비율은 더 높습니다. 도약계좌의 최고 매칭비율이 6.0%(그것도 40만원까지만)인데 미래적금 우대형은 12%니까요. 다만 이미 5년짜리를 굴리고 있는 기존 가입자라면 계산이 다릅니다 — 아래 ⑦번에서 보듯 도약계좌는 마지막 2년의 수익률이 가장 높은 구조라, 후반부에 있는 사람일수록 유지 쪽이 유리합니다.

🔴 2026년 8월 8일 현재, 선택지는 두 개로 줄었습니다. 미래적금 갈아타기 창구가 8월 7일로 닫혔기 때문입니다. 남은 것은 ① 5년 만기까지 유지 ② 3년 이상 채운 뒤 해지(기여금 60% + 비과세는 지킴) 두 가지예요. 이 글의 계산기는 정확히 그 둘을 나란히 보여 줍니다. 아래 표 다섯 개로 내 조건이면 두 금액이 얼마인지 먼저 확인해 보세요.

② 정부기여금, 내 소득이면 월 얼마? (최대 33,000원)

청년도약계좌의 핵심은 내가 낸 돈에 정부가 얹어주는 기여금입니다. 2025년 1월부터 매칭 한도가 월 70만원 전체로 늘어나면서, 소득이 낮은 구간은 월 최대 33,000원까지 받습니다. 소득이 낮을수록 매칭 비율이 높은 구조라, 같은 돈을 넣어도 저소득 구간이 유리합니다.

월 70만원을 다 못 채워도 괜찮습니다. 낸 만큼만 비율대로 기여금이 붙습니다. 예를 들어 월 30만원·2,400만원 이하 구간이면 월 기여금은 18,000원, 5년이면 108만원입니다. 위 계산기에서 내 납입액과 소득 구간을 바꾸면 바로 반영됩니다.

③ 월 납입액별 5년 만기 수령액 (3년 해지와 나란히)

월 70만원을 꽉 채우는 사람은 많지 않습니다. 실제로 넣는 금액대로 계산해 봤습니다. 소득 2,400만원 이하 구간, 연 6% 기준으로 위 계산기를 그대로 돌린 결과입니다.

표에서 바로 읽히는 것은 50만원부터 기여금이 완만해진다는 점입니다. 10만원 → 40만원까지는 납입액에 정비례해 기여금이 6,000원씩 늘지만, 40만원을 넘으면 매칭비율이 6.0%에서 3.0%로 떨어져 50만원 27,000원 · 60만원 30,000원 · 70만원 33,000원으로 3,000원씩만 늡니다. 2,400만원 이하 구간의 매칭한도가 40만원이고 그 위는 확대구간이기 때문입니다.

그래도 많이 넣을수록 총액은 계속 커집니다. 월 30만원이면 5년에 2,182만 5,000원, 50만원이면 3,619만 5,000원, 70만원이면 5,038만 5,000원이에요. 기여금 증가폭이 줄어들 뿐 이자와 원금은 그대로 비례하기 때문입니다.

④ 5,038만원은 누구 돈인가 — 만기액 분해

"5,000만원 만든다"는 말만 들으면 정부가 크게 얹어 주는 것처럼 들립니다. 실제 구성을 갈라 보겠습니다. 같은 조건(소득 2,400만원 이하·연 6%)입니다.

월 70만원 기준으로 내가 넣은 돈이 4,200만원, 정부기여금이 198만원, 이자가 640만 5,000원입니다. 즉 5,038만 5,000원 중 83.4%가 내 돈이고, 늘어난 몫은 838만 5,000원(원금 대비 19.96%)입니다.

이 숫자를 낮게 볼 이유는 없습니다. 5년에 원금 대비 약 20%이고, 이자 640만원이 전액 비과세입니다. 일반 예·적금이었다면 이자소득세 15.4%가 붙어 98만 6,370원을 세금으로 냈을 금액이에요(640만 5,000원 × 15.4%). 정부기여금 198만원에 이 절세분까지 더하면 실질 혜택은 약 296만원입니다.

📌 그래서 이 상품은 "정부가 목돈을 준다"기보다 "내가 모으는 데 이자와 세금을 얹어 준다"에 가깝습니다. 매달 넣을 수 있느냐가 결국 전부라는 뜻이기도 합니다.

⑤ 소득이 높으면 얼마나 손해인가

정부기여금은 소득이 낮을수록 많습니다. 그럼 소득이 높으면 얼마나 불리한지, 만기액으로 확인해 보겠습니다. 월 70만원·연 6% 기준입니다.

결론부터 — 생각보다 차이가 작습니다. 2,400만원 이하(5,038만 5,000원)와 6,000만원 초과(4,840만 5,000원)의 차이가 198만원, 비율로는 3.9%뿐입니다. 기여금이 0원인 구간이어도 이자 640만원 비과세는 그대로 받기 때문이에요.

납입액까지 함께 바꾸면 이렇습니다.

같은 금액을 넣으면 소득 구간이 만드는 차이는 최대 198만원이고, 반대로 납입액이 만드는 차이는 훨씬 큽니다 — 30만원과 70만원은 같은 소득 구간에서도 2,856만원 차이가 납니다(5,038만 5,000원 − 2,182만 5,000원). 소득 구간을 걱정하는 것보다 한 달에 얼마를 넣느냐가 압도적으로 중요하다는 뜻입니다.

⑥ 금리 1%p가 만드는 차이

청년도약계좌 금리는 은행별 기본금리에 우대금리(급여이체·카드실적·최초거래 등)가 붙어 정해집니다. 우대 조건을 채우느냐로 실제 금리가 갈리는데, 그 차이가 만기액에서 얼마인지 보겠습니다. 월 70만원·소득 2,400만원 이하 기준입니다.

금리 1%p당 이자가 106만 7,500원씩 달라집니다. 3.0%와 6.0%는 이자가 320만 2,500원 대 640만 5,000원으로 정확히 두 배예요. 만기액으로는 4,718만 2,500원과 5,038만 5,000원, 320만 2,500원 차이입니다.

📌 이 금액은 정부기여금 198만원보다 큽니다. 우대금리 조건을 챙기는 것이 소득 구간보다 만기액에 더 크게 작용한다는 뜻이라, 가입 은행 앱에서 내 우대금리가 몇 %p 적용 중인지 한 번 확인해 볼 값어치가 있습니다.

⑦ 5년 유지 vs 3년 중도해지, 얼마나 차이날까?

가장 흔한 고민이 "5년은 너무 길다, 3년만 채우고 빼면 안 되나?"입니다. 2024년 완화로 3년 이상 유지한 뒤 해지하면 이자소득 비과세는 유지되고 정부기여금도 60%는 받을 수 있게 됐습니다. 대신 나머지 40%는 포기해야 하죠.

월 70만원·2,400만원 이하·연 6% 기준으로 계산기가 보여주는 숫자는 이렇습니다.

• 5년 만기 유지: 원금 4,200만 + 기여금 198만 + 이자 640만 = 약 5,038만원
• 3년 중도해지: 원금 2,520만 + 기여금 60%(71만) + 이자 233만 = 약 2,824만원

3년 시점에는 낸 돈 자체가 적으니 총액이 작은 게 당연합니다. 두 금액을 그냥 비교하면 안 되고, 마지막 2년에 더 넣는 돈까지 함께 봐야 합니다.

마지막 2년의 값어치 = 534만 1,200원

3년에 해지하면 2,824만 3,800원을 받고 거기서 끝납니다. 5년을 채우면 5,038만 5,000원을 받죠. 차액은 2,214만 1,200원인데, 그러려면 남은 24개월 동안 1,680만원(월 70만원 × 24)을 더 넣어야 합니다.

결국 1,680만원을 더 넣고 2,214만 1,200원을 받는 셈입니다. 순증은 534만 1,200원이고, 추가 납입액 대비 31.8%예요. 2년짜리 상품에 31.8%가 붙는다고 생각하면 웬만한 투자처보다 낫습니다. 남은 2년치 기여금(79만 2,000원)과 비과세 이자가 한꺼번에 살아나기 때문입니다.

그러니 판단 기준은 이겁니다. 매달 낼 여유가 되면 채우는 쪽이 확실히 유리하고, 목돈이 당장 급하거나 매달 넣는 것이 생활을 조일 정도라면 3년 완화 조건을 쓰는 선택지가 열려 있습니다. 다만 3년을 채우기 전에는 절대 깨지 마세요 — 그 경우 기여금과 비과세가 전부 사라집니다.

📌 납입액이 작아도 비율은 같습니다. 월 30만원이면 3년 해지 1,218만 7,800원, 5년 만기 2,182만 5,000원으로 위 ③번 표에서 확인할 수 있습니다.

반대로 3년을 못 채우면 얼마를 잃나

가장 피해야 할 것은 36개월을 못 채운 해지입니다. 이때는 두 가지가 동시에 사라집니다.

· 정부기여금 전액 — 3년까지 쌓인 기여금은 118만 8,000원(월 33,000원 × 36개월)인데, 3년 이상이면 그중 60%인 71만 2,800원을 지키지만 3년 미만이면 0원입니다.
· 비과세 — 그동안 붙은 이자에 이자소득세 15.4%가 정상 부과됩니다.
· 여기에 중도해지이율까지 적용돼 이자 자체가 약정금리보다 크게 줄어듭니다.

즉 35개월과 36개월은 한 달 차이지만 결과가 완전히 다릅니다. 지금 계좌를 깨야 할 상황이라면 가입일부터 36개월이 지났는지를 먼저 확인하세요. 몇 달 남았다면 납입액을 최소로 줄여서라도 36개월을 넘기는 편이 낫습니다.

단 특별중도해지 사유에 해당하면 이 이야기가 통째로 달라집니다 — 3년 미만이어도 기여금과 비과세를 온전히 받습니다. 사유는 아래 ⑧번에 정리해 두었습니다.

⑧ 갈아타기·중도해지 전, 꼭 볼 함정 (양면)

장점만 있는 상품은 없습니다. 결정 전에 아래를 꼭 확인하세요.

• 3년 미만 해지는 손해가 큽니다. 36개월을 못 채우고 깨면 정부기여금·비과세가 전부 사라지고, 중도해지이율(대개 약정금리보다 훨씬 낮음)만 적용됩니다.
• 중도해지이율 주의. 위 계산기의 3년 해지 이자는 약정금리를 그대로 가정한 값입니다. 실제 일반 해지는 이자가 더 줄 수 있어, "생각보다 적네" 소리가 나오기 쉽습니다.
• 🔴 미래적금 갈아타기는 2026년 8월 7일로 마감됐습니다. 1차 모집은 가입자격 조회 6월 22일~7월 3일, 심사 7월 6일~24일, 계좌 개설·특별중도해지 7월 27일~8월 7일이었습니다. 🚧 2차 모집은 12월로 잠정 계획이나 공식 공고 전입니다. 다음 기회에는 순서가 생명이라는 점만 기억해 두세요 — 도약계좌를 먼저 깨면 혜택을 못 받으므로 반드시 미래적금 신청 → 대상 확정 → 계좌 개설 → 그다음 도약계좌 특별중도해지 순입니다.
• 특별중도해지는 100%. 정해진 사유면 3년 미만이라도 기여금·비과세를 온전히 받습니다. 사유는 생애최초 주택구입 · 퇴직 · 사업장 폐업 · 사망 · 해외이주 · 천재지변 · 장기치료가 필요한 질병 · 혼인 · 출산입니다. 해당된다면 일반 해지로 처리하지 말고 반드시 은행에 특별중도해지로 신청하세요.
• 금융소득종합과세 대상자가 되면 혜택이 끊깁니다. 직전 과세기간에 금융소득종합과세 대상으로 확인되면 그 기간에는 비과세와 정부기여금을 받을 수 없습니다. 이자·배당이 큰 해가 있었다면 확인해 보세요.

"내 도약계좌를 유지할지, 미래적금으로 갈아탈지"의 조건별 비교는 아래 갈아타기 비교글에 더 자세히 정리해 두었습니다. 다음 모집을 기다리는 분께는 여전히 쓸모가 있습니다.

내 계좌 상황과 남은 기간을 어떻게 확인하는지, 은행 앱 화면은 어떤 순서인지는 2026 청년도약계좌 총정리 — 유지·중도해지·갈아타기 중 뭐가 이득인지 직접 확인하기에 사례 중심으로 적어 두었습니다. 이 글은 금액이 얼마인지에 집중합니다.

⑨ 이 계산기가 못 하는 것 5가지

숫자를 믿고 결정하시라고, 이 계산기가 다루지 못하는 것을 먼저 밝힙니다.

① 정부기여금에 붙는 이자 — 이자를 내 납입금만으로 보수적으로 잡습니다. 기여금에도 이자가 붙으므로 실제 수령액은 표보다 조금 많습니다.
② 중도해지이율 — 3년 해지 이자는 약정금리가 그대로 유지된다고 가정한 값입니다. 실제 일반 중도해지에는 중도해지이율(대개 약정금리보다 훨씬 낮음)이 적용돼 이자가 줄어듭니다. 3년 해지 열은 상한선으로 보세요.
③ 단리 계산 — 월 납입 적금의 표준 방식대로 단리로 계산합니다. 은행이 복리를 적용하면 값이 달라집니다.
④ 소득 변동 — 소득 구간은 매년 직전 과세기간 소득으로 다시 판정됩니다. 5년 내내 같은 구간일 것이라고 전제한 값이라, 소득이 오르면 기여금이 줄 수 있습니다.
⑤ 납입 중단·재개 — 매달 빠짐없이 넣는다고 가정합니다. 거른 달이 있으면 그만큼 원금·기여금·이자가 모두 줄어듭니다.

정확한 값은 가입 은행 앱과 서민금융진흥원 청년도약계좌 안내에서 확인하세요. 다른 계산이 필요하시면 팁모아 계산기 모음에 40개가 넘는 계산기를 모아 두었습니다.

⑩ 자주 묻는 질문

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