2026 자동차보험 보험처리 vs 자비처리 계산기 (수리비·3년 인상액 → 손익분기 자동계산 | 3년에 41만 8,600원 오르면 갈림길은 수리비 61만 8,600원)
결론부터 — 보험을 쓸지 말지는 「수리비」가 아니라 「수리비 대 3년치」로 정합니다. 보험으로 처리하면 내 돈은 자기부담금 + 앞으로 3년간 오르는 보험료이고, 자비로 하면 수리비 전액입니다. 수리비가 이 둘의 합보다 클 때만 보험이 이득입니다. 금융위원회가 공개한 표준 사례(현재 보험료 66만원·물적사고 1건)에서는 3년간 41만 8,600원이 더 나갔고, 이 조건에서 갈림길은 수리비 61만 8,600원이었습니다. 여기 못 미치는 30만원짜리를 보험으로 처리하면 오히려 31만 8,600원을 더 쓰는 셈입니다.
그런데 이 갈림길은 사람마다 다릅니다. 3년 인상액은 내 보험료와 등급에 따라 달라지고, 자기부담금도 증권에 적힌 조건(할증기준금액·자기부담 비율·최저·최고)에 따라 달라지니까요. 그래서 아래 계산기는 내 숫자를 넣으면 내 갈림길을 계산합니다. ① 자비와 보험 중 어느 쪽이 얼마나 유리한지 ② 이 조건에서 갈림길이 되는 수리비 ③ 자기부담금과 보험사가 실제로 내주는 돈 ④ 지급보험금이 할증기준금액을 넘는지(1점 대 0.5점) ⑤ 2026년 대법원 판단에 따라 상대 보험사에 청구할 수 있는 자기부담금까지 한 번에 보여 줍니다.
- 자비처리 부담 = 수리비 전액 / 보험처리 부담 = 자기부담금 + 3년간 보험료 인상액
- 자기부담금 = 손해액 × 정률(20% 또는 30%)을 최저~최고 범위 안에서 자른 금액. 가장 흔한 조합(할증기준금액 200만원·20%)이면 최저 20만원 · 최고 50만원
- 🔴 수리비 100만원 이하에서는 자기부담금이 늘 최저(20만원)입니다. 30만원짜리를 보험으로 처리하면 보험사가 실제로 내주는 돈은 10만원뿐입니다
- 🔴 「200만원 안 넘으면 할증 없다」는 절반만 맞습니다. 지급보험금이 할증기준금액 이하면 0.5점이라 등급은 안 내려가지만, 3년간 할인이 멈추고 사고건수요율에는 사고 1건으로 남습니다
- 내 3년 인상액은 가입한 보험사의 「자동차사고 후 예상보험료 안내서비스」에서 조회할 수 있습니다(삼성화재는 「보험처리 할까말까」)
- 🔴 대법원 2026. 5. 14. 선고 2023다228244 — 자차로 처리하며 낸 자기부담금 중 상대방 과실비율에 해당하는 금액은 상대 보험사에 직접 청구할 수 있습니다. 내 보험사가 이미 구상금을 받았어도 청구권은 남습니다
- ⚠️ 사람이 다친 사고는 계산 대상이 아닙니다. 대인사고와 상대방이 있는 사고를 현금으로 덮는 것은 금액과 무관하게 위험합니다
| 자비처리 (수리비 전액) | — |
| 보험처리 · 자기부담금 | — |
| 보험처리 · 3년간 보험료 인상액 | — |
| 보험처리 합계 | — |
| 차이 | — |
| 내가 내는 자기부담금 | — |
| 보험사가 실제로 내주는 돈 | — |
| 지급보험금 (수리비 − 자기부담금) | — |
| 물적사고 할증기준금액 | — |
| 사고점수 | — |
| 상대방 과실비율 | — |
| 상대 보험사에 청구 가능 | — |
1. 갈림길은 수리비가 아니라 「수리비 대 3년치」입니다
사고가 나면 대부분 수리비 액수만 보고 결정합니다. 그런데 보험을 쓰면 나가는 돈이 두 개예요. 지금 내는 자기부담금과 앞으로 3년간 더 내는 보험료입니다. 이 둘을 더한 값이 수리비보다 크면, 보험을 쓰는 순간 손해가 시작됩니다.
금융위원회가 공개한 표준 사례로 보면 구조가 분명해집니다. 현재 보험료가 66만원인 사람이 물적사고 1건을 처리했을 때 3년간 보험료 합계가 223만 4,400원, 처리하지 않으면 181만 5,800원이었습니다. 차이가 41만 8,600원입니다. 자기부담금은 흔한 조합(할증기준금액 200만원·자기부담 20%)에서 수리비 100만원 이하면 언제나 20만원이고요.
| 수리비 | 자비처리 | 보험처리 (자기부담금 + 3년 인상액) | 결과 |
|---|---|---|---|
| 30만원 | 300,000원 | 200,000 + 418,600 = 618,600원 | 자비 31만 8,600원 이득 |
| 50만원 | 500,000원 | 618,600원 | 자비 11만 8,600원 이득 |
| 61만 8,600원 | 618,600원 | 618,600원 | 갈림길 (똑같음) |
| 70만원 | 700,000원 | 618,600원 | 보험 8만 1,400원 이득 |
| 200만원 | 2,000,000원 | 400,000 + 418,600 = 818,600원 | 보험 118만 1,400원 이득 |
금융위원회도 같은 사례에서 손해액 70만원이면 보험처리가, 30만원이면 자비처리가 유리하다고 안내했습니다. 위 표가 그 결론을 그대로 재현한 것입니다. 다만 41만 8,600원은 「보험료 66만원인 사람」의 숫자라 그대로 내 것으로 쓰면 안 됩니다. 내 숫자를 넣는 방법은 3장에 있습니다.
2. 🔴 「200만원 안 넘으면 할증 없다」는 절반만 맞습니다
정비소에서 가장 많이 듣는 말입니다. 틀린 말은 아닌데, 등급 이야기일 뿐입니다. 자동차보험료는 할인할증등급과 사고건수요율 두 가지가 함께 정하는데, 200만원 이하 사고는 앞의 하나만 비켜 갑니다.
| 사고 내용 | 사고점수 | 등급은 |
|---|---|---|
| 대인배상 — 사망 | 건당 4점 | 4등급 하락 |
| 대인배상 — 부상 | 상해급수별 건당 1~4점 | 1~4등급 하락 |
| 자기신체사고 · 자동차상해 | 건당 1점 | 1등급 하락 |
| 대물 · 자차 — 할증기준금액 초과 | 건당 1점 | 1등급 하락 |
| 대물 · 자차 — 할증기준금액 이하 | 건당 0.5점 | 안 떨어짐 (대신 할인 유예) |
문제는 0.5점입니다. 등급은 그대로지만 3년간 할인이 멈춥니다. 무사고였다면 해마다 1등급씩 올라가며 받았을 할인을 3년 동안 못 받는다는 뜻이에요. 게다가 0.5점 사고도 사고건수요율에서는 「사고 1건」으로 기록되고, 이 요율은 직전 3년을 봅니다. 등급이 멀쩡한데도 갱신 보험료가 오르는 이유가 여기 있습니다. 보험료가 오른 게 아니라 안 깎인 것이라 눈에 잘 띄지 않습니다.
하나 더. 이 200만원은 「수리비」가 아니라 「지급보험금」 기준입니다. 자기부담금을 뺀 뒤 보험사가 실제로 내준 금액이죠. 그리고 대물배상과 자기차량손해를 합친 물적사고 기준이라, 자차를 안 쓰고 상대 차 수리비만 물어 줘도 200만원을 넘으면 1점입니다. 위 계산기 ③ 표가 이 판정을 자동으로 해 줍니다.
참고로 보험료가 3년간 묶이면 차에 들어가는 고정비 계산 자체를 다시 해야 합니다. 매년 나가는 자동차세는 2026년 자동차세 계산기에 차종과 배기량, 최초등록 연도를 넣으면 연세액과 지방교육세가 바로 나오니 함께 놓고 보시면 됩니다.
3. 내 3년치는 보험사가 숫자로 알려 줍니다
여기가 이 글에서 가장 실용적인 부분입니다. 3년 인상액을 짐작하지 마세요. 금융위원회가 「자동차사고 후 예상보험료 안내서비스」를 도입해 둬서, 가입한 보험사 홈페이지나 앱에서 사고처리 비용을 넣으면 앞으로 3년간 갱신될 보험료를 미리 계산해 줍니다. 보험처리했을 때와 안 했을 때를 나란히 비교해 주는 것이 핵심이고요.
보험사마다 이름이 조금씩 다릅니다. 삼성화재는 「보험처리 할까말까」로 제공하고, 안내 문구도 "입력하신 사고처리 비용을 감안해서 앞으로 3년간 갱신될 보험료를 미리 계산해 드립니다"라고 되어 있습니다. 이름이 안 보이면 상담원에게 "이 사고 보험처리하면 3년간 보험료 얼마나 오르나요"라고 그대로 물으면 됩니다.
| 어디서 | 무엇을 알 수 있나 | 언제 쓰나 |
|---|---|---|
| 가입한 보험사 홈페이지 · 앱 | 자동차사고 후 예상보험료 안내서비스 사고처리 비용을 넣으면 3년간 갱신 보험료를 보험처리·비보험처리로 비교 | 사고 직후, 접수하기 전 |
| 손해보험협회 자동차보험 종합포털 | 「할인할증 원인 확인 및 법규위반 내역 조회」 본인인증 후 내 사고 이력과 할인할증 등급 | 지금 내 등급이 궁금할 때 |
| 손해보험협회 공시실 | 보험사별 할인할증등급표를 최신 기준으로 확인 | 보험사를 갈아탈지 볼 때 |
순서는 ① 정비소 견적을 받는다 → ② 보험사에서 3년치를 조회한다 → ③ 위 계산기에 두 숫자를 넣는다 → ④ 그다음에 접수 여부를 정한다입니다. 접수부터 하고 나중에 후회하는 순서가 제일 손해입니다. 참고로 삼성화재 안내에는 "물적사고 별도점수가 적용되어 사고점수가 변경되는 경우 표준등급, 3년간 사고요율 및 예상보험료가 달라질 수 있습니다"라는 단서가 붙어 있습니다. 조회 결과도 확정값이 아니라 예상값이라는 뜻이니, 갈림길에 아슬아슬하게 걸렸다면 상담원에게 한 번 더 확인하세요.
4. 자기부담금은 수리비의 20%를 잘라 정합니다
자기부담금은 「손해액의 정률(20% 또는 30%)」을 최저·최고 범위 안에서 자른 금액입니다. 차 값이 아니라 수리비 기준이라는 점을 헷갈리시면 안 됩니다. 가장 흔한 조합(할증기준금액 200만원·정률 20%)이면 최저 20만원, 최고 50만원입니다.
| 수리비(손해액) | 20%는 | 실제 자기부담금 | 보험사가 내주는 돈 |
|---|---|---|---|
| 30만원 | 6만원 | 20만원 (최저 적용) | 10만원뿐 |
| 100만원 | 20만원 | 20만원 | 80만원 |
| 150만원 | 30만원 | 30만원 | 120만원 |
| 270만원 | 54만원 | 50만원 (최고 적용) | 220만원 |
| 500만원 | 100만원 | 50만원 (최고 적용) | 450만원 |
첫 줄이 핵심입니다. 수리비 30만원을 보험으로 처리하면 보험사가 실제로 내주는 건 10만원입니다. 그 10만원 때문에 3년간 할인을 포기하는 셈이라, 소액 사고에서 자비가 유리하다는 말이 여기서 나옵니다. 반대로 수리비가 커질수록 자기부담금은 최고 50만원에서 멈추므로 보험의 이득이 급격히 커집니다.
다만 이 표는 200만원·20% 조합일 때입니다. 할증기준금액은 50만원·100만원·150만원·200만원 중에서 고르게 되어 있고, 낮게 잡았다면 최저 자기부담금도 달라집니다. 90%가 넘는 분들이 200만원을 고르지만 나머지 10%에 들어 있는지는 증권을 봐야 압니다. 계산기 STEP 2에 증권값을 그대로 넣으면 내 조건으로 계산됩니다. 참고로 자기부담금은 자기차량손해 담보의 것이고, 상대 차 수리비를 물어 주는 대물배상에는 없습니다. 자차 담보 자체가 어디까지 보장되는지는 2026 장마철 침수차, 자동차보험 보상 총정리에서 단독사고 특약까지 함께 정리해 두었습니다.
5. 🔴 자기부담금, 상대 과실만큼은 돌려받을 수 있습니다 (2026 대법원)
2026년에 바뀐 대목입니다. 대법원은 2026년 5월 14일(2023다228244), 자차로 처리하면서 낸 자기부담금 중 상대방 과실비율에 해당하는 금액은 상대방 보험사에 직접 청구할 수 있다고 판단했습니다. 1심과 2심은 "본인이 자기부담금 약정을 맺었으니 어쩔 수 없다"며 청구를 막았는데 대법원이 이를 뒤집었고, 내 보험사가 상대 보험사에서 이미 구상금을 받았더라도 내 청구권은 사라지지 않는다고도 했습니다.
이 사건의 숫자가 4장 표의 넷째 줄과 똑같습니다. 수리비 270만원, 자기부담금 50만원, 보험사 지급 220만원이었고 상대 보험사가 정산한 금액이 108만원이었습니다. 이 비율대로면 상대 과실이 40%이니, 자기부담금 50만원 중 40%인 20만원이 돌려받을 수 있는 몫이 됩니다.
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 차량 수리비 | 2,700,000원 |
| 자기부담금 (270만 × 20% = 54만 → 최고 50만 적용) | 500,000원 |
| 보험사가 지급한 보험금 | 2,200,000원 |
| 상대 보험사가 정산한 금액 (→ 상대 과실 40%) | 1,080,000원 |
| 청구 가능한 자기부담금 (50만 × 40%) | 200,000원 |
다만 오해하면 안 되는 두 가지가 있습니다. 첫째, 20만원은 이 사건의 과실비율에서 나온 금액이지 누구나 받는 금액이 아닙니다. 내 사고의 과실비율만큼입니다. 둘째, 판결이 났다고 자동으로 입금되지 않습니다. 상대 보험사에 직접 청구해야 하고, 단독사고라면 해당 사항이 없습니다. 계산기 STEP 3에 상대 과실비율을 넣으면 ④ 표에서 내 금액을 계산해 줍니다.
6. 자비로 정했다면 — 금액과 무관하게 지켜야 할 것
계산기가 "자비가 유리하다"고 해도 그 전에 걸러야 할 사고가 있습니다. 이건 손익분기 이전의 문제입니다.
| 이런 사고는 금액과 무관하게 보험으로 처리하세요 |
|---|
| 사람이 다친 사고 — 치료가 길어지면 금액이 어디까지 갈지 알 수 없고, 분쟁이 생겼을 때 보험사가 대신 대응해 주는 것 자체가 큰 보호입니다 |
| 상대방이 있는 사고 — 현장에서 현금으로 합의해도 며칠 뒤 상대가 병원에 가거나 추가 수리를 요구하면 방패가 없습니다 |
| 과실비율이 다투어질 사고 — 5장의 자기부담금 청구도 과실비율이 정해져야 가능합니다 |
자비 처리가 안전한 것은 대체로 「내 차만 손상된 단독사고」입니다. 주차장 기둥이나 벽을 긁은 경우가 전형적이죠. 그리고 계산 결과를 읽을 때 함께 기억해야 할 세 가지 단서가 있습니다.
첫째, 3년 인상액은 사람마다 다릅니다. 계산기 기본값 418,600원은 보험료 66만원인 사람의 예시일 뿐이고, 보험료가 두 배면 인상액도 대체로 커집니다. 조회한 내 숫자를 넣어야 내 답이 나옵니다.
둘째, 등급이 내려가는 사고는 이 계산보다 더 나올 수 있습니다. 지급보험금이 할증기준금액을 넘으면 1점이라 등급이 1단계 내려가고, 그 등급은 해마다 1등급씩만 회복돼 3년이 걸립니다. 계산기 ③ 표가 이 판정을 보여 주니 함께 확인하세요.
셋째, 사고 후에 아끼는 돈보다 가입할 때 아끼는 돈이 큽니다. 마일리지·주행거리 특약 같은 할인은 매년 자동으로 붙습니다. 차를 새로 살 때 드는 취득세까지 미리 보려면 2026 자동차 취득세 계산기에 차량 가격과 종류를 넣어 계산해 볼 수 있습니다.
7. 자주 묻는 질문
수리비 얼마부터 보험처리가 유리한가요?
「수리비」와 「자기부담금 + 3년간 보험료 인상액」을 견줘서 정합니다. 금융위원회 표준 사례(현재 보험료 66만원)에서는 3년 인상액이 41만 8,600원이라 갈림길이 61만 8,600원이었습니다. 다만 인상액은 사람마다 다르므로 보험사 조회값을 계산기에 넣어 내 갈림길을 확인하세요. 자기부담금이 최저 20만원에 걸리는 구간(수리비 100만원 이하)에서는 갈림길이 「20만원 + 내 인상액」으로 딱 떨어집니다.
200만원 이하 사고는 정말 할증이 없나요?
등급은 안 떨어지지만 보험료는 오를 수 있습니다. 할증기준금액 이하 물적사고는 0.5점이라 등급 하락은 없는 대신 3년간 할인이 유예되고, 사고건수요율에서는 사고 1건으로 기록됩니다. 또 이 200만원은 수리비가 아니라 지급보험금(수리비에서 자기부담금을 뺀 금액) 기준이고, 대물배상과 자기차량손해를 합쳐서 봅니다.
자차 자기부담금은 어떻게 계산하나요?
손해액에 정률(20% 또는 30%)을 곱한 뒤 최저·최고 범위 안에서 자릅니다. 할증기준금액 200만원·정률 20%면 최저 20만원, 최고 50만원입니다. 수리비 30만원이면 20%가 6만원이어도 최저인 20만원을 내고, 500만원이면 20%가 100만원이어도 최고인 50만원만 냅니다. 내 조건은 증권의 자기차량손해 항목에서 확인해 계산기 STEP 2에 넣으세요.
자기부담금을 돌려받을 수 있다던데 사실인가요?
상대방 과실이 있는 사고라면 그 비율만큼 상대 보험사에 청구할 수 있습니다. 대법원이 2026년 5월 14일(2023다228244) 그렇게 판단했고, 내 보험사가 이미 구상금을 받았더라도 청구권은 남는다고 했습니다. 다만 자동 입금이 아니라 직접 청구해야 하고, 단독사고는 해당하지 않습니다. 수리비 270만원·자기부담금 50만원·상대 과실 40%였던 판결 사건이라면 20만원이 청구 대상입니다.
사고가 나면 보험료가 몇 년이나 오르나요?
3년입니다. 사고로 떨어진 등급은 해마다 1등급씩만 회복되고, 사고건수요율도 직전 3년을 봅니다. 그래서 한 해 인상분만 보지 말고 3년치를 한꺼번에 계산해야 실제 손해가 보입니다. 이 계산기가 3년 인상액을 통째로 받는 이유입니다.
계산기가 자비가 유리하다고 하면 그냥 현금으로 처리해도 되나요?
내 차만 손상된 단독사고라면 대체로 괜찮습니다. 하지만 사람이 다쳤거나 상대방이 있는 사고는 금액과 무관하게 보험으로 처리하세요. 현장에서 현금으로 합의해도 며칠 뒤 상대가 병원에 가거나 추가 수리를 요구하면 보호받을 방법이 없고, 대인사고는 최종 금액을 예측할 수 없습니다. 이 계산기는 금액만 비교합니다.
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